Rating Bancario: Cos'è, Come Funziona e Perché È Fondamentale con Basilea 4

Il rating bancario è uno dei fattori determinanti per l’accesso al credito da parte di imprese, professionisti e partite IVA. Con l’introduzione delle nuove regole di Basilea 4, entrate in vigore il 1° gennaio 2025, la sua importanza è aumentata in modo decisivo.

In questo articolo ti spieghiamo in modo semplice ma professionale cosa si intende per rating bancario, quali sono le novità introdotte da Basilea 4 e perché oggi è essenziale affidarsi a un rating advisor prima di presentare una richiesta di finanziamento.

Cos’è il Rating Bancario

Il rating bancario è una valutazione che ogni banca attribuisce al cliente (azienda o persona) sulla base di parametri economici, patrimoniali, finanziari e qualitativi.

In pratica, è il punteggio che determina se puoi ottenere credito, quanto puoi ottenere, a quali condizioni e con quale tasso di interesse.

Questo punteggio non è pubblico, non viene comunicato direttamente al cliente e varia da banca a banca in base ai modelli interni di valutazione.

Come Si Calcola il Rating Bancario

Ogni istituto usa un modello proprietario, ma i criteri principali sono comuni:

• Analisi di bilancio: utile netto, patrimonio, indebitamento, flussi di cassa.

• Andamento della Centrale Rischi: utilizzo degli affidamenti, sconfini, regolarità nei pagamenti.

• Stabilità dei ricavi: crescita o calo del fatturato negli ultimi anni.

• Qualità della gestione aziendale: settore di attività, governance, storia dell'impresa.

• Segnalazioni negative: protesti, ritardi, pignoramenti, rating CRIF.

Un'azienda che mostra risultati economici positivi ma ha sconfinamenti o rifiuti di credito recenti, può comunque ottenere un rating basso.

Le Novità di Basilea 4 (dal 2025)

Dal 1° gennaio 2025, il sistema bancario europeo applica le regole di Basilea 4, che rafforzano i criteri di valutazione del rischio di credito e modificano le logiche di concessione dei prestiti.

I principali cambiamenti riguardano:

• Maggiore rilevanza del rating interno della banca

• Maggiore trasparenza nei criteri di rischio

• Aumento dei requisiti patrimoniali per le banche che erogano credito ad aziende “rischiose”

• Penalizzazione per le banche che finanziano soggetti con rating basso

Questo significa che le banche saranno ancora più selettive nel concedere prestiti, e che una richiesta di credito respinta oggi può precludere l’accesso al credito per i prossimi 12 mesi.

Il Problema dei Rifiuti di Credito: Conseguenze Gravi

Un errore comune è presentare una richiesta di finanziamento “al buio”, senza conoscere la propria posizione agli occhi del sistema bancario.

Se la banca rifiuta il credito, viene registrata una segnalazione in Centrale Rischi che può:

• Abbassare il rating bancario per 12 mesi

• Inibire l’accesso al credito con altri istituti

• Peggiorare le condizioni future (tassi più alti, richieste di garanzie)

Per questo motivo, è fondamentale prevenire il rifiuto e agire prima di inoltrare la domanda.

L’Importanza di un Rating Advisor

Un Rating Advisor è un consulente specializzato che analizza in anticipo:

• il tuo bilancio e la tua posizione finanziaria,

• l’andamento della Centrale Rischi,

• la sostenibilità del finanziamento richiesto.

Grazie a un’analisi preventiva, il Rating Advisor può:

• simulare il tuo rating bancario attuale,

• segnalare criticità che ostacolerebbero l’erogazione del credito,

• proporre interventi per migliorare il merito creditizio prima della richiesta.

Un buon advisor ti dice se è il momento giusto per chiedere credito, oppure ti aiuta a preparare la pratica corretta per non essere penalizzato.

Quando Serve un Rating Advisor

• Se hai avuto un rifiuto recente

• Se hai bisogno di un mutuo, leasing o finanziamento

• Se vuoi aumentare gli affidamenti o consolidare debiti

• Se vuoi accedere a bandi con co-finanziamento bancario

• Se la tua azienda ha avuto un calo di fatturato, utile o liquidità

In tutti questi casi, conoscere il tuo rating bancario prima della banca è l’unico modo per agire con consapevolezza e non compromettere la tua posizione per mesi o anni.

Con l’entrata in vigore di Basilea 4, il sistema del credito si è fatto più rigido, più selettivo e più tecnico. Il rating bancario diventa il vero biglietto da visita di ogni impresa o libero professionista.

Non affidarti al caso: analizza prima la tua posizione, migliorala se necessario, e presenta la tua richiesta con una strategia solida. Un rifiuto oggi può costarti 12 mesi di blocco del credito.

Scopri il tuo rating prima della banca

Prenota ora una consulenza con un Rating Advisor esperto e ottieni un’analisi completa del tuo profilo bancario prima di fare richiesta di credito.