Guida Pratica: Come Cancellare la Segnalazione dalla Banca d'Italia (CR)

1. Cos'è la Centrale Rischi della Banca d'Italia (e come differisce dai SIC)

• Centrale Rischi (Banca d'Italia): È un archivio pubblico. Riceve segnalazioni dalle banche quando un credito supera determinati importi (generalmente oltre 30.000 euro, che scendono a 250 euro se il cliente è classificato formamente a sofferenza).
  
  
• SIC Privati (Crif, Experian, CTC, Cerved): Sono sistemi di informazioni creditizie gestiti da enti privati. Raccolgono dati su qualsiasi finanziamento, anche per piccolissimi importi (come il prestito per un elettrodomestico o il rateale di uno smartphone).
  
  

Mito da sfatare: Essere segnalati in Centrale Rischi non significa necessariamente essere "cattivi pagatori". La CR registra semplicemente la tua storia creditizia, compresi i pagamenti regolari. La nota negativa scatta soltanto quando si viene classificati a sofferenza o in ritardo cronico.

2. Segnalazione a "Sofferenza": Quando la Banca Commette un Abuso

1. Valutazione globale dello stato finanziario: La banca non può segnalarti a sofferenza automaticamente solo perché sei in ritardo con qualche rata. Deve valutare la tua situazione complessiva.
   
   
2. Obbligo del Preavviso (Informativa preventiva): Prima di inviare la prima segnalazione negativa alla Centrale Rischi, la banca ha l'obbligo di inviarti un preavviso scritto (tramite Raccomandata A/R o PEC). Se questo preavviso manca, la segnalazione è illegittima e può essere cancellata d'ufficio o per via giudiziale.

3. Tempistiche di Conservazione: Quanto Dura una Segnalazione?

A. Tempistiche nei SIC Privati (Codice di Condotta Crif/Experian)

• 1 o 2 rate pagate in ritardo: Cancellazione entro 12 mesi dalla regolarizzazione (a patto che nei 12 mesi non vi siano stati altri ritardi).
  
  
• 3 o più rate pagate in ritardo: Cancellazione entro 24 mesi dalla regolarizzazione.
  
  
• Inadempimenti gravi / Posizioni non regolarizzate: Fino a un massimo di 36 mesi dalla data di scadenza del contratto o dall'ultimo aggiornamento.
  
  

B. Tempistiche nella Centrale Rischi della Banca d'Italia

• La CR mantiene visibili alle banche i dati relativi agli ultimi 36 mesi.
  
  
• Una volta saldato il debito (o chiuso l'accordo a saldo e stralcio), la banca aggiorna il flusso informativo relativo al mese corrente.
  
  
• L'evento di chiusura compare nelle visure successive, mentre i mesi pregressi rimangono nello storico della Centrale Rischi per 36 mesi prima di decadere progressivamente.
  
  

4. Come Cancellare la Segnalazione: La Procedura Passo-Passo

Passo 1: Richiedere la Visura Gratuita

• Centrale Rischi (Banca d'Italia): Il servizio è gratuito per cittadini e imprese. È possibile inoltrare la richiesta tramite il portale online Servizi Online della Banca d'Italia accedendo con SPID o CIE, oppure inviando il modulo via PEC/Raccomandata.
  
  
• SIC Privati (Crif, Experian): È possibile richiedere la visura a proprio nome direttamente dai rispettivi siti ufficiali.
  
  

Passo 2: Analizzare la Regolarità della Segnalazione

• Se la somma indicata corrisponde al debito effettivo.
  
  
• Se hai mai ricevuto la lettera di preavviso di segnalazione prima dell'iscrizione.
  
  
• Se il debito è già stato saldato ma la banca non ha inviato il flusso di aggiornamento.
  
  

Passo 3: Invio del Reclamo Formale all'Istituto Finanziario

1. Redigi un Reclamo Formale via PEC o Raccomandata A/R indirizzato all'Ufficio Reclami della banca che ha effettuato la segnalazione.
   
   
2. Inserisci i tuoi dati, gli estremi del rapporto di credito e motiva chiaramente la richiesta di rettifica immediata o cancellazione (es. mancato invio del preavviso ex art. 125 TUB, intervenuta prescrizione, avvenuto saldo in data X).
   
   
3. La banca ha l'obbligo di rispondere entro 30 giorni.
   
   

Passo 4: Ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) o Garante Privacy

• Arbitro Bancario Finanziario (ABF): È un sistema stragiudiziale rapido ed economico (costo di ricorso: 20€). L'ABF analizza le contestazioni relative ai servizi bancari ed emette decisioni vincolanti per gli istituti. La mancanza del preavviso è una delle cause più frequenti di accoglimento dei ricorsi da parte dell'ABF con conseguente ordine di cancellazione.
  
  
• Garante per la Protezione dei Dati Personali: Se la violazione riguarda il trattamento indebito dei dati personali o il mancato rispetto del Codice di Condotta dei SIC, è possibile presentare reclamo al Garante Privacy.
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5. Saldo e Stralcio: Cosa Succede alla Segnalazione?

1. La banca segnala la posizione come "chiusa a sofferenza" per l'importo residuo oggetto di rinuncia.
   
   
2. La segnalazione negativa non scompare all'istante, ma cambia stato: la posizione risulterà chiusa e non più pendente.
   
   
3. Il conteggio per il termine dei 36 mesi di conservazione dello storico parte dalla data di esecuzione dell'accordo e del pagamento concordato
   
    

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