Cos’è il rating bancario: perché al tuo concorrente dicono "Sì" (e a te no)

Hai presente quella sensazione fastidiosa? Quella che provi quando vedi il tuo diretto concorrente – quello che secondo te lavora peggio e ha un prodotto inferiore – sfrecciare con il furgone nuovo o inaugurare un nuovo capannone, tutto finanziato dalla banca.

Tu, invece, sei ancora lì a discutere con il direttore di filiale per farti rinnovare il fido, sentendoti dire che "il sistema non lo permette". Viene da pensare che il direttore ti odi o che il tuo concorrente abbia qualche santo in paradiso.

Spoiler: non è antipatia e non sono miracoli. È matematica. La differenza tra te e lui sta tutta in un numerino magico. Vediamo di cosa si tratta.

Cos'è il rating bancario e perché decide il tuo destino

Se ti stai chiedendo cos’è il rating bancario, immaginalo come la pagella scolastica della tua azienda. È un voto che la banca assegna alla tua impresa per misurare quanto sei affidabile.

In termini tecnici, è una valutazione sintetica che esprime la probabilità che la tua azienda non riesca a restituire il debito entro un anno.

Il voto va solitamente da una scala alta (AAA, cliente super sicuro) a una bassa (D, default o rischio altissimo).

La banca calcola questo voto basandosi su due fattori:

• Dati quantitativi: Il tuo bilancio (utile, debiti, fatturato).

• Dati qualitativi: Il settore in cui operi, la tua storia creditizia e come gestisci i conti correnti (sconfini spesso? paghi le rate in ritardo?).

Se il tuo concorrente ottiene credito e tu no, è probabile che, mentre tu ti concentravi solo sul fatturato, lui curava il suo rating finanziario come fosse un oracolo.

Basilea 4: la nuova sfida dal 31.12.2025

se pensavi che le regole attuali fossero rigide, allacciati le cinture. Dal 31 dicembre 2025 entreranno pienamente in vigore le nuove normative europee note come Basilea 4 (o Basel IV).

Non serve entrare nei tecnicismi più oscuri, ma devi sapere una cosa fondamentale: le banche saranno costrette ad accantonare più capitale per coprire i rischi dei prestiti.

Cosa cambia per le PMI e le Partite IVA?

Con le nuove regole, la banca diventerà ancora più selettiva.

1. Costi più alti per chi rischia: Se il tuo rating non è ottimo, il denaro ti costerà molto di più (tassi di interesse più alti) o non ti verrà proprio concesso.

2. Meno discrezionalità: Il direttore di banca avrà ancora meno potere di manovra. Se l'algoritmo di Basilea dice "no" in base ai tuoi numeri, sarà un "no" definitivo.

Come farsi trovare pronti

Lamentarsi del sistema non aumenterà il tuo fido. Per sopravvivere a Basilea 4 devi iniziare a ragionare come una banca:

• Tieni sotto controllo la Centrale Rischi.

• Non guardare solo al fatturato, ma alla liquidità reale.

• Pianifica gli investimenti con mesi di anticipo.

Il rating si costruisce nel tempo. Inizia oggi, così la prossima volta sarai tu quello col furgone nuovo (e il concorrente a chiedersi come hai fatto).

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